海外ATMの現地手数料は誰が負担する？Visa・Mastercard・JCBの違い

海外ATMで現地通貨を引き出す際、ATMを設置している現地銀行が「現地ATM手数料」を課します。金額は銀行とカードブランドで違います。2026-10-28に、運営者の公式手数料表と各ATMページのデータを突き合わせて残した例は次のとおりです。

• Kasikornbank (KBank)：Visa 1回 250 THB、Mastercard 1回 350 THB（出典日 2026-09-22、再確認 2026-10-24）
• Krungsri：Visa 1回 250 THB、Mastercard 1回 350 THB（出典日 2026-03-11、再確認 2026-10-28）

ベトナムのVietcombankと、タイのAEONは、公式ページから外国カードのATM運営者手数料を確認できなかったので、金額の例から外しました。

この手数料は「カード発行会社の手数料（220円など）」とは別のものです。海外ATM利用時のコストは以下の3層構造になります。

• 現地ATM手数料：ATM運営者が課す固定手数料（上の確認済みの例）
• カード側ATM手数料：カード発行会社が課す手数料（例：110円〜220円）
• キャッシング利息：クレジットカードのキャッシング金利（例：年率18.0%の日割り）

この記事では、第1層「現地ATM手数料」を誰が負担するかに焦点を当てます。結論から言うと、これはカードの国際ブランド（Visa、Mastercard、JCB）によって決まります。

現地ATM手数料を「誰が負担するか」は、カードの国際ブランドによって異なります。重要なのは、カード発行会社（エポス、楽天、三井住友など）ではなく、カードに刻印されているブランドロゴ（Visa、Mastercard、JCB）で決まるということです。

Visa — パススルー（利用者負担）

Visaブランドのカードで海外ATMを利用した場合、現地ATMが手数料を元金に上乗せして送信すると、その金額がそのまま利用者の請求に含まれます。これを「パススルー」と呼びます。

日本のVisaブランドカードはすべてパススルーです。エポスカード、楽天カード、三井住友カード、Sony Bank WALLET、Amazon Mastercard（Mastercardだが同様）など、発行会社に関わらずVisa/Mastercardブランドなら現地ATM手数料は利用者負担となります。

つまり、「Visaカードだから現地ATM手数料が無料になる」ということはありません。現地ATMが手数料を課せば、その金額が引き出し額に上乗せされて請求されます。 例えばKasikornbank (KBank)のVisaは1回 250 THBです（出典日 2026-09-22）。

Mastercard — パススルー（利用者負担）

MastercardもVisaと同様にパススルーです。Amazon Mastercard、Revolutなど、Mastercardブランドのカードで海外ATMを利用した場合、現地ATM手数料は利用者負担となります。VisaとMastercardの間で現地ATM手数料の扱いに違いはありません。

JCB — ネットワーク負担（ABSORBED）

JCBは公式に「海外ATM利用時に現地金融機関が請求する手数料は、JCBが負担します」と規約で明記しています。つまり、JCBブランドのカードでは現地ATM手数料が利用者の請求に含まれません。これはJCB独自の規約であり、VisaやMastercardには適用されません。

ただし、JCBが使えるATMはVisa/Mastercardに比べて少ないため、渡航先によってはJCBカードだけでは対応できない場合があります。東南アジアの主要都市ではJCB対応ATMが比較的多いですが、欧米や一部の国では限定的です。

ネット上には「海外キャッシングなら現地ATM手数料が無料」「エポスカードは現地手数料がかからない」といった記事が多数存在します。これには3つの原因があります。

原因1：過去のVisaルールの変更

数年前まで、Visaの海外キャッシングでは現地ATM手数料が元金に含まれていても、請求時に切り捨てられるケースがありました。この時代の情報を元にした記事が「現地手数料無料」と書かれています。しかし現在はVisaのルールが変更され、現地ATMが送信した金額（元金＋現地手数料）がそのまま請求されます。

これはVisaだけでなくMastercardにも当てはまります。現在のVisa/Mastercardブランドのカードでは、現地ATM手数料は確実に利用者負担となります。

原因2：JCBの規約との混同

JCBは現地ATM手数料を負担することが公式に明記されています。この情報が「クレジットカードなら現地手数料無料」と一般化され、Visaブランドのカード（エポスカード、楽天カードなど）にも適用されるという誤解が広がりました。「クレジットカード = 現地手数料無料」は間違いであり、正しくは「JCBブランドのカード = 現地手数料JCB負担」です。

原因3：現地ATM手数料の見えにくさ

現地ATM手数料は、引き出し金額に上乗せされて一括で請求されるため、請求明細を見ても「いくらが現地手数料で、いくらが引き出し元金か」が分かりにくい場合があります。特にVisaの場合、現地ATMが送信する金額に手数料が含まれているため、カード会社の請求明細には「現地ATM手数料」という項目が表示されず、元金として一括表示されます。この見えにくさが「手数料がかかっていない」という誤解を生んでいます。

Kasikornbank (KBank)のVisaで10,000 THBを引き出す場合です。現地手数料は1回 250 THB（出典日 2026-09-22、再確認 2026-10-24）。同じATMのMastercardは1回 350 THB で、下の計算とは別です。 1 THB = 4.3 JPYは説明用の仮定で、出典の為替レートではありません。カード側の220円は、1万円を超える海外キャッシングの発行会社手数料として三井住友カードなどのページが案内している金額です。

Visaカード（パススルー — 利用者負担）

• 引き出し金額：10,000 THB
• 現地ATM手数料：250 THB（パススルー — 利用者負担）
• ATMから送信される金額：10,250 THB
• 日本円の説明用請求額：10,250 × 4.3 = 44,075円
• カード側ATM手数料：220円（1万円超の場合）
• 合計の説明用請求：44,295円 + 利息

現地手数料 250 THB（説明用で約1,075円）は引き出し金額に含まれて請求されます。請求明細には「10,250 THB分の引き出し」として出るため、そのうちいくらが手数料か見えにくい構造です。

JCBカード（ネットワーク負担）

JCBは、現地ATMが課した手数料をJCBが負担すると規約に書いています。上と同じ250 THBをATMが上乗せしたとすると、その分は利用者の請求に含まれず、説明用の請求額は10,000 × 4.3 = 43,000円です。カード側ATM手数料 220円を足すと、説明用の合計は43,220円 + 利息で、差額は約1,075円です。Kasikornbank (KBank)の公式表にJCBの行は無いので、この250 THBはVisaの金額であり、JCBでそのATMが同じ額を取るという出典ではありません。

1. 繰上返済で利息を最小化

Visa/Mastercardブランドのクレジットカード（エポス、楽天、三井住友など）のキャッシング利息は年率18.0%ですが、これは日割り計算です。引き出し後すぐにPay-easy繰上返済をすれば、利息を数円〜数十円に抑えられます。詳しい手順は繰上返済ガイドを参照してください。

2. 現地手数料の安いATMを探す

手数料は銀行とブランドで違います。確認できた例は上のとおりで、それ以外の金額はこの記事では出しません。渡航先のタイのATM出金など、各国のATMページで出典を見てから選んでください。

3. JCBカードの活用

JCBブランドのカードを使えば、現地ATM手数料をJCBが負担します。ただしJCBが使えるATMはVisa/Mastercardに比べて少ないため、渡航先で事前に確認が必要です。JCBカードをサブカードとして持っておくと、JCB対応ATMがある場合は現地手数料を節約できます。

4. 1回あたりの引き出し額を大きくする

現地ATM手数料は1回あたりの固定額です。引き出し回数を減らし、1回あたりの金額を大きくすれば、手数料の割合を下げられます。 例えばKasikornbank (KBank)のVisaで1回10,000 THBを引き出すと手数料は 250 THB（2.5%）ですが、5,000 THBを2回引き出すと500 THB（5%）になります。

5. デビットカード・プリペイドカードの検討

WiseやRevolutなどのデビットカードは利息がかからず、為替マージンも低いです。ただし現地ATM手数料はVisa/Mastercardと同様にパススルー（利用者負担）なので、現地ATM手数料そのものを回避したい場合はJCBカードが有利です。