海外ATMの現地手数料は誰が負担する？Visa・Mastercard・JCBの違い

海外ATMで現地通貨を引き出す際、ATMを設置している現地銀行や運営会社が「現地ATM手数料」を課します。例えばタイではKasikornbankやKrungsriで1回あたり220 THB（約1,000円）、ベトナムではVietcombankで22,000 VND（約130円）など、国・銀行によって金額が異なります。

この手数料は「カード発行会社の手数料（220円など）」とは別のものです。海外ATM利用時のコストは以下の3層構造になります。

• 現地ATM手数料：ATM運営者が課す固定手数料（例：タイ 220 THB、ベトナム 22,000 VND）
• カード側ATM手数料：カード発行会社が課す手数料（例：110円〜220円）
• キャッシング利息：クレジットカードのキャッシング金利（例：年率18.0%の日割り）

この記事では、第1層「現地ATM手数料」を誰が負担するかに焦点を当てます。結論から言うと、これはカードの国際ブランド（Visa、Mastercard、JCB）によって決まります。

現地ATM手数料を「誰が負担するか」は、カードの国際ブランドによって異なります。重要なのは、カード発行会社（エポス、楽天、三井住友など）ではなく、カードに刻印されているブランドロゴ（Visa、Mastercard、JCB）で決まるということです。

Visa — パススルー（利用者負担）

Visaブランドのカードで海外ATMを利用した場合、現地ATMが手数料を元金に上乗せして送信すると、その金額がそのまま利用者の請求に含まれます。これを「パススルー」と呼びます。

日本のVisaブランドカードはすべてパススルーです。エポスカード、楽天カード、三井住友カード、Sony Bank WALLET、Amazon Mastercard（Mastercardだが同様）など、発行会社に関わらずVisa/Mastercardブランドなら現地ATM手数料は利用者負担となります。

つまり、「Visaカードだから現地ATM手数料が無料になる」ということはありません。現地ATMが220 THBの手数料を課せば、引き出し金額に220 THBが上乗せされて請求されます。

Mastercard — パススルー（利用者負担）

MastercardもVisaと同様にパススルーです。Amazon Mastercard、Revolutなど、Mastercardブランドのカードで海外ATMを利用した場合、現地ATM手数料は利用者負担となります。VisaとMastercardの間で現地ATM手数料の扱いに違いはありません。

JCB — ネットワーク負担（ABSORBED）

JCBは公式に「海外ATM利用時に現地金融機関が請求する手数料は、JCBが負担します」と規約で明記しています。つまり、JCBブランドのカードでは現地ATM手数料が利用者の請求に含まれません。これはJCB独自の規約であり、VisaやMastercardには適用されません。

ただし、JCBが使えるATMはVisa/Mastercardに比べて少ないため、渡航先によってはJCBカードだけでは対応できない場合があります。東南アジアの主要都市ではJCB対応ATMが比較的多いですが、欧米や一部の国では限定的です。

ネット上には「海外キャッシングなら現地ATM手数料が無料」「エポスカードは現地手数料がかからない」といった記事が多数存在します。これには3つの原因があります。

原因1：過去のVisaルールの変更

数年前まで、Visaの海外キャッシングでは現地ATM手数料が元金に含まれていても、請求時に切り捨てられるケースがありました。この時代の情報を元にした記事が「現地手数料無料」と書かれています。しかし現在はVisaのルールが変更され、現地ATMが送信した金額（元金＋現地手数料）がそのまま請求されます。

これはVisaだけでなくMastercardにも当てはまります。現在のVisa/Mastercardブランドのカードでは、現地ATM手数料は確実に利用者負担となります。

原因2：JCBの規約との混同

JCBは現地ATM手数料を負担することが公式に明記されています。この情報が「クレジットカードなら現地手数料無料」と一般化され、Visaブランドのカード（エポスカード、楽天カードなど）にも適用されるという誤解が広がりました。「クレジットカード = 現地手数料無料」は間違いであり、正しくは「JCBブランドのカード = 現地手数料JCB負担」です。

原因3：現地ATM手数料の見えにくさ

現地ATM手数料は、引き出し金額に上乗せされて一括で請求されるため、請求明細を見ても「いくらが現地手数料で、いくらが引き出し元金か」が分かりにくい場合があります。特にVisaの場合、現地ATMが送信する金額に手数料が含まれているため、カード会社の請求明細には「現地ATM手数料」という項目が表示されず、元金として一括表示されます。この見えにくさが「手数料がかかっていない」という誤解を生んでいます。

タイで10,000 THBを引き出した場合の実例で比較します。為替レートは1 THB = 4.3 JPYとします。

Visa/Mastercardカード（エポス、楽天、三井住友など）

• 引き出し金額：10,000 THB
• 現地ATM手数料：220 THB（パススルー — 利用者負担）
• ATMから送信される金額：10,220 THB
• 日本円請求額：10,220 × 4.3 = 43,946円
• カード側ATM手数料：220円（1万円超の場合）
• 合計請求：44,166円 + 利息

このように、現地ATM手数料220 THB（約946円）は引き出し金額に含まれて請求されます。請求明細には「10,220 THB分の引き出し」として表示されるため、220 THBが手数料だと気づきにくい構造です。

JCBカード（JCBカード W/Sなど）

• 引き出し金額：10,000 THB
• 現地ATM手数料：220 THB（JCBが負担 — 利用者請求なし）
• ATMから送信される金額：10,220 THB
• JCBが負担する手数料：220 THB
• 日本円請求額：10,000 × 4.3 = 43,000円
• カード側ATM手数料：220円（1万円超の場合）
• 合計請求：43,220円 + 利息

JCBの場合、現地ATMは同じく220 THBを課しますが、JCBがその分を負担するため、利用者の請求には含まれません。差額は約946円です。

1. 繰上返済で利息を最小化

Visa/Mastercardブランドのクレジットカード（エポス、楽天、三井住友など）のキャッシング利息は年率18.0%ですが、これは日割り計算です。引き出し後すぐにPay-easy繰上返済をすれば、利息を数円〜数十円に抑えられます。詳しい手順は繰上返済ガイドを参照してください。

2. 現地手数料の安いATMを探す

国によっては現地ATM手数料が安い・無料のATMが存在します。例えばタイのAEON ATMは1回あたり150 THBと他行（220 THB）より安く、ベトナムの一部ATMは手数料がかかりません。渡航先のATM手数料を事前に確認しましょう。

3. JCBカードの活用

JCBブランドのカードを使えば、現地ATM手数料をJCBが負担します。ただしJCBが使えるATMはVisa/Mastercardに比べて少ないため、渡航先で事前に確認が必要です。JCBカードをサブカードとして持っておくと、JCB対応ATMがある場合は現地手数料を節約できます。

4. 1回あたりの引き出し額を大きくする

現地ATM手数料は1回あたりの固定額です。引き出し回数を減らし、1回あたりの金額を大きくすれば、手数料の割合を下げられます。例えばタイで1回10,000 THBを引き出す場合、手数料は220 THB（2.2%）ですが、5,000 THBを2回引き出すと440 THB（4.4%）になります。

5. デビットカード・プリペイドカードの検討

WiseやRevolutなどのデビットカードは利息がかからず、為替マージンも低いです。ただし現地ATM手数料はVisa/Mastercardと同様にパススルー（利用者負担）なので、現地ATM手数料そのものを回避したい場合はJCBカードが有利です。